Mevcut kredinizin bilgilerini girin, tamamını veya bir kısmını şimdi ödeseniz toplam kaç lira faiz tasarrufu sağlayacağınızı — erken kapama komisyonu düşülmüş gerçek kazancınızı — görün.
Kredinizi normal ödemeye devam etmek ile şimdi kapatmak arasındaki fark, çoğu insanın tahmin ettiğinden daha büyük.
Ne zaman işe yarar, ne zaman yaramaz — net rakamlarla anlatalım.
Eşit taksitli kredilerde ilk aylarda taksitin büyük kısmı faiz, son aylarda büyük kısmı anaparadır. Örneğin 36 aylık bir kredinin 12. ayında kapatırsanız kalan 24 taksitin yaklaşık %55'i hâlâ faizdir — bu tasarruf. Ama 30. ayda kapatırsanız kalan 6 taksitin sadece %10-15'i faizdir, tasarruf küçüktür. Kısaca: Erken = daha kârlı.
Yasal üst sınır: 36 aydan kısa kredilerde kalan anaparanın %1'i, 36 ay ve üzeri vadelerde %2'si. Bu tavan orandır — bazı bankalar daha düşük alır, özel kampanya dönemlerinde hiç almayanlar da olur. Konut kredisinde sınırlar aynı. Komisyon her zaman kalan anapara üzerinden hesaplanır, toplam kredi üzerinden değil.
Matematik basit: Kredi faizinizin aylık yıllıklandırılmış maliyeti, alternatif yatırım getirisinden yüksekse erken kapatma mantıklıdır. Türkiye'de genelde tüketici kredileri aylık %4-5 civarında (yıllık %60-75 efektif), çoğu yatırım aracı bu getiriyi vermez. İstisna: Hisse senedi, yüksek faizli mevduat veya TL cinsinden yüksek nominal getiri dönemlerinde alternatif değerlendirme yapılabilir. Risk toleransınız düşükse erken kapatma daha güvenlidir.
Kısmi erken ödeme yaparsanız banka size iki seçenek sunar: (a) Aylık taksit düşer, vade aynı kalır → hafiflik hissi verir ama toplam faiz tasarrufu daha az. (b) Vade kısalır, taksit aynı kalır → toplam faiz tasarrufu çok daha büyük, matematiksel olarak daha kârlı. Nakit akışı sıkıntısı yoksa (b) seçeneği neredeyse her zaman daha akıllıdır.
Mevcut faiziniz yüksekse, yeni düşük faizli bir kredi çekip eski krediyi kapatmak (refinansman) erken ödemeden bile kârlı olabilir — özellikle piyasa faizleri düştüğünde. Örneğin %5,5 faizli krediniz varken %3,8 faizli yeni bir kredi bulursanız, yeni krediyle eskiyi kapatıp daha ucuz taksitlerle devam edersiniz. Erken kapama komisyonu + yeni kredinin maliyetini karşılaştırmak gerekir.